김형래의 개구리운동장

미국에선 지금
은퇴연장을 통해서 세금도 계속 걷고, 사회보장 비용 지출도 줄이자는 주장과
이제는 젊은이에게 일자리를 넘겨주어야 한다는 주장이 팽팽히 맞서고 있다.

Raising The Retirement Age: Can It Balance Budgets?

미국 연방정부와 주정부 입법가들은 눈덩이처럼 불어나고 있는 재정적자를 해소하기 위한 방편 중에 하나로 정부 지출을 줄일 수 있는 방법을 다각도로 찾고 있다. 그 가운데 하나가 은퇴 연령을 늦추는 것으로 초점을 맞추고 있다.

은퇴 연령을 늦추어서 정부 예산을 건전화하자는 경제학자들 의견은 간단하다. '만약 미국인들이 더 일을 오래할 수록 세금은 더 낼 것이고, 동시에 정부는 근로기간 동안 양로 연금과 사회보장 비용은 대폭 줄일 수 있기 때문이다.'

그런데 일부 경제학자들은 은퇴 연령을 연장하여 적자 예산을 벗어나려는 것에 대해 정면으로 반박하고 나서고 있다. 21세기에 빠르게 변화하는 경제는 최신의 업무기술을 습득하고 있는 젋은 노동자가 필요하지 더 이상 낡은 기술의 노동자들이 필요하지 않다는 것이다.

양측의 의견이 팽팽히 대립되는 가운데 근본적인 문제를 짚어볼 필요가 있다. 미국의 인구가 고령화되어가고 있다는 것이다. 세금을 낼 사람은 줄어들고, 은퇴해서 은퇴연금을 받을 사람들은 증가한다는 것이다.

최근 보수적 성향의 조사기구인 미국경영자연구소(AEI, American Enterprise Institute)의 한 연구에 따르면, 현재 은퇴 연령을 62세에서 65세로 연장할 경우, 사회보장 시스템의 재무적 모양을 한층 개선될 것이라는 결과가 있었다. 

AEI의 연구원 앤드류 빅스는 "사실 전체 미국경제는 사람들이 오래토록 일자리를 갖고 또한 세금을 내는 이들에 의해서 이끌어지고 있다고 해도 과언이 아니다. 극히 적은 일자리에서 육체 노동을 통해서 일할 뿐이다. 따라서 은퇴 연령을 연장시키는 것은 무리가 아니라고 생각한다."고 말하며

그는 조기은퇴자의 연령의 증가에 대해서 "미국인들이 그들의 은퇴 수입을 늘리고, 경제 성과를 높이고, 세금을 더 걷기 위해서 일자리에 더 오래 남아있도록 격려해야 한다."언급하며 "오래 일할 수록 경제에 긍정적인 역할을 하게 되고, 연방정부 예산을 안정적으로 이끌어 가게 하며, 무엇보다고 개인자신의 은퇴 보장자산이 더욱 굳건해진다."고 결론내렸다.

그러나 다른 경제학자들은 그들이 늦게 은퇴할 수록 처음일자리를 잡아야 하는 이들의 자리를 많은 은퇴하지 않은 이들이 놓아주지 않는 문제가 생긴다고 주장한다.

왜냐하면 역사적으로 대공황이 시작되었을 때, 60세 이상의 실업률보다 55세 이상의 실업률이 더 높았던 점을 지적한다. 2008년과 2009년 금융위기 시기에 기업들이 일자리를 크게 줄었는데 그때 수백만의 베이비붐세대가 일자리를 잃었고 다시 일자리를 찾지 못하는 상황이 벌어졌다는 사실을 상기해야 한다는 것이다.

퇴직당한 많은 베이비부머들이 일자리 찾기를 포기하고 조기에 사회보장혜택을 받기로 결정하기도 했다. 금융위기 이전인 2007년 62세 사회보장 수급대상자가 38%였던 것이 2009년에는 42%로 늘어난 것을 보면 알 수 있는 것이다.

일각의 경제학자들은 조기 은퇴가 지속적으로 일을 하지도 않고, 더 이상 세금도 납부하지 않게 된다는 것으로 결론짓고 있다. 이것은 60대 중반의 사람들이 재산수준이 높아서 일을 찾을 필요가 없고, 재산이 있기 때문에 사회보장 혜택도 받지 않고 있다는 것이다.

텍사스주립대 경제학자 갈브레이드 교수는 그의 칼럼을 통해서 "많은 근로자들의 은퇴하는 이유는 그들의 일을 찾기 못하기 때문이다. 그들은 실업자이거나, 그렇게 예상되는 사람들이다."며 조기은퇴에 관한 논쟁을 다시 뒤섞는 발언을 했다. "은퇴 연령을 연장하자는 논의는 더 이상 의미가 없다. 그들이 시간과 노력을 들여도 그들에게 더 이상 일자리는 없기 때문이다."고 하며 " 정부 지도자들은 근로자의 근로 연장에 따는 비용절감에 대한 초점을 둘 것이 아니라, 생산성 향상과 혁신기업들을 통해서 일자리를 창출하고 그것을 통해서 세금을 더 많이 걷어들일 생각을 해야 할 것이다."고 주장하고 있다.

갈브레이드 교수는 '외교정책(Foreign Policy)' 잡지를 통해서 "우리는 1천1백만개의 일자리- 정부가 국민들에게 설득했던 - 를 금새 찾아내지 못할 것입니다. 상식적인 제안을 합니다. 이미 어르신들은 30~40년간 힘들게 근로현장에서 일을 해오지 않았습니까? 그러나 젊은이들은 새로운 기술과 야망을 갖고 지금 막 학교를 졸업했습니다. 누구에게 일자리가 주어져야 하겠습니까? 누가 서로간의 관계에 금이 가게 할 것인가? 그것부터 결정해야 할 것입니다. "

[NPR.org]

 

http://www.kukinews.com/vod/vod.asp?idx=3780


며칠 전에 인터뷰하던 장면이 다시 떠오른다.
오후 1시에 약속을 정했었다.

정각 오후 1시,
양치질도 급하게 마무리하고 사무실에 도착했을 때.
방송용 카메라 2대와 함께 촬영 기자 두 분과 취재 기자 한 분이 사무실에 뒤따라 들어왔다.
바로 그들이 일전에 약속을 했던 '그'들이었다.

애써 당혹함을 감추고
대회실에 자리를 잡고 액자 다섯 개와 책 대여섯 권으로 장식을 했다.
연습으로 시작하는 줄 알았는데,

딱 한 번의 대담으로 인터뷰는 끝났다. 진정 아쉽게

카메라는 철수되었고,
쪽지에 방송날짜를 적어주고는 사라졌다.
당혹스럽고 억울하다는 생각까지 들었다.
좀 더 성의있고 설득력있게 답변할 수 있었는데...
"이 정도면 됐어요."라는 답변도 안심되지 않았다.

예고된 일정에 따라
인터뷰 장면을 사진을 남기려고 카메라를 준비했지만,
예상대로 직원들은 협조하질 않았다.
물론 그들의 일상이나 업무와는 전혀 관계없는 일이고
예상했던 일이며 바라지도 않았지만
인간적으로 섭섭함은 지워지질 않는 장면이 되어 버렸다.

그리고는 방송일짜가 꽤 지나고서야
지인으로부터 방송이 되었다는 사실을 알게 되었고,
인터넷으로 다시보기를 찾아보았으나,
연결오류로 볼 수가 없었다.
재촉하는 지인과 궁궐탐방이 겹쳐
팀장에게 부탁을 할 수 밖에 없었다.

직접 내 인터뷰를 보았다.
"아쉽다."는 말 밖에는!

책을 쓰고 나서 이렇게 뒤치닥거리가 많을 것이라곤 생각하지 못했는데,
일은 생각지도 않고 의도하지 않은 방향으로 계속 진행되고 있다.
탈고를 하고 직원들에게 저녁까지 샀던 것이 폭우 속 여름이었는데,
겨울의 문턱이 문을 두드리고 있다.

건망증에 시달리고 있다.
당연히 내일 아니니 관심도 없고, 두어야 할 일도 없는데
자꾸 옆을 둘러보고 뒤를 돌아다 보고 있으니 이 어찌 민망한 일이 아닌가.
누군가가 옆 사람이 나를 돕고 있다는 생각을 아직도 하고 있으니,
거기에다 정말로 잊지 말아야 하는
'나는 혼자다.'라는 사실을 너무도 쉽게 잊어버리니 말이다.


춥다. 마음도. 그러고 보니 계절이 겨울이다.

My Father from Christine Schmitthenner on Vimeo.

살고 계시는 여러분의 집은 단순히 4개의 벽면과 지붕으로만 이루어지지 않았다는 것은 익히 알고 계시겠지요. 집이 상당한 재산 가치가 있다면 바로 그 자체가 큰 돈이 될 수도 있습니다.

 재테크는 언제 투자하고, 어떻게 성과를 높이고, 그 결과물을 언제쯤 거두기 시작할 것인지? 또는 거두기는 할 것인지 말 것인지를 결정하는 것이라고 할 수 있습니다. 은퇴를 위한 재테크라면 은퇴 전이 옳을까요? 아니면 은퇴 후에 하는 것이 옳을까요? 지금 바로 시작하는 것이 좋을까요? 나중에? 아니면 영영 안 할 것인가요?

 은퇴에 따른 재테크의 시작 시점은 그야말로 개인적인 결정이 될 것입니다. 하지만 여러분께서 집에서 살고 계시기에 여러분의 집은 평생에 있어서 가장 큰 재테크 중에 하나가 될 가능성이 있고, 또한 노후의 재무적 안전을 보장하는 중요한 심볼이 될 가능성이 높습니다. 또한 어떤 형태로든지 간에 집이 없이는 살 수 없기 때문에, 집을 자본으로 즉 현금화 시키는 것은 정말로 신중하게 결정해야 할 일이라고 할 수 있습니다.

 은퇴를 한 다음에도 월세가 되었든 본인소유의 집이 되었든 어딘가에는 살아야 합니다. 대부분의 은퇴자들은 크건 작건 간에 본인 소유의 집을 소유하거나 임차한 상황에서 은퇴를 하며, 자가 소유의 경우 대부분 주택융자는 거의 다 지불한 상태인 것으로 파악되고 있습니다.

 어떤 경우에는 집을 작은 곳으로 이사하여 소비를 줄이거나, 집을 팔고 세를 놓거나, 아니면 변동 없이 세를 지불하며 살 수도 있습니다. 극히 일부분이기는 하지만 더 크거나 비싼 집을 사는 경우도 있습니다. 이 때 중요한 것은 선택권이 있는 본인에게 가장 좋은 방법이 무엇인지를 알기 위해서는 어느 정도의 계획이 필요하다고 할 것입니다.

 집은 돈이 많이 머물러 있는 곳

 오랫동안 집을 가지고 있었던 사람들은 주택시장이 현재 침체 상태에 있기에 집의 가치가 구매했을 때보다 올랐을 것이라는 것을 알게 될 것입니다. 물론 그 자산을 집을 구입하는 곳이 아닌 다른 곳에 투자했더라면 더 큰 수익을 올렸을 경우도 있을 수 있습니다. 그런데 이곳 저곳 투자처를 옮기지 않고 안정적으로 수익을 얻을 수 있는 방법으로 집은 아주 훌륭한 재테크가 아닐 수 없겠지요.

집을 팔지 않고도 집이 돈을 노후를 보장해주는 방법

표현이 다소 거칠었습니다만, 이른바 주택연금이라는 것이 있습니다. 주택연금은 그야말로 집이 연금을 만들어주는 것으로, 집은 소유하고 계시지만 소득이 부족한 분들을 위해서 매달 안정적으로 소득을 만들어 드리기 위해서 집을 담보로 맡기고 평생 동안 생활비를 받는 제도입니다. 뭐랄 것 없이, 평생거주가 보장되고 이와 동시에 연금지급이 보장되는 것입니다. 보장이란 쉽지 않은 약속을 뜻하는 단어가 쓰일 수 있는 것은 정부가 보증하는 상품이기 때문에 연금 지급이 중단될 위험이 없다는 것입니다. 또한 주택 연금은 주택공시가격이 5억 원을 초과하는 경우에는 5억 원에 해당하는 재산세액의 25%를 감면해주는 세제 지원을 해드립니다. 사는 집 그대로 가져가면서 연금 받는 방법이 있다는 것을 알려드립니다. 한국주택금융공사(http://www.khfc.co.kr, 전화 1688-8114)에서 보다 자세한 정보를 취하실 수 있습니다. 

실버 타운에 입주하는 방법도 있습니다.

조사 결과의 대부분이 은퇴 후 가족 구성을 희망하는 자료를 보게 되면 대부분이 부부만 독립적으로 생활하시기를 희망합니다. 헌데 이럴 경우 외로움이 가장 큰 적이 된다고도 합니다. 어울려 생활하는 것이 익숙하거나 선호된다면 실버 타운에 입주하는 것도 한 가지 방법이 될 수 있습니다. 실버 타운에 입주하기 위해서는 몇 가지 꼭 검토해야 할 부분이 있습니다.

1. 서비스가 좋은 곳. 특히 편의 여가시설보다 의료서비스가 좋은 곳을 먼저 고려하세요
2. 운영하는 회사가 믿을 만한 곳. 아파트와 달리 운영 회사가 계속 관여됩니다.
3. 내 몸에 맞는 곳. 생활수준이 맞는 곳을 선택해야 과분하지도 부족하지도 않습니다.
4. 자녀를 자주 만날 수 있는 곳. 해외에 있어도 상관없지만 꼭 필요한 요소입니다.
5. 입 소문이 좋은 곳. 생경한 내용일 지 모르나 입소한 분들의 의견 또한 중요합니다.

실버 타운도 종류가 다양해서 일반적으로 알고 있는 주택 거래 방식인 분양방식과 임대방식 이외에도 회원권 방식이 있고, 종신이용권 방식이 있습니다. 해외 특히 일본에서는 종신이용권 방식이 많이 활용되고 있는데, 종신에 걸쳐 시설을 이용하되 소유권을 갖지 않는 방식입니다.

생각보다 쉽지 않다고들 충고하는 전원 생활

가장 많이 선호하는 은퇴 후 주거 환경을 전원 주택으로 꼽습니다만, 가장 많은 사전 연습과 철저한 준비가 필요한 것이 전원 생활입니다. 어릴 적 추억만으로 도전하기에는 위험부담이 크다고 할 것입니다.

개인적으로 준비가 어렵다고 판단이 되시면 은퇴자를 위한 전원 마을에 입주하는 것도 하나의 방법입니다.  전라북도 김제시 하동에 있는 ‘김제 노인종합복지타운’, 경상남도 ‘남해 귀향마을 특구’, 충청남도 홍성군 홍동면에 있는 ‘홍성 은퇴 농장’, 경기도 안성군 안성면 이사리에 있는 ‘안성 미리내 마을’, 강원도 홍천군 아미산 기슭에 위치한 ‘홍천 아름다운 은빛 농장’ 등이 있습니다. 이fj한 은퇴자 마을에 입주하기 위해서는 경제력도 있어야 하고, 독립성이 비교적 강하기 때문에 건강여부도 특별히 고려하셔야 할 것입니다.

많은 은퇴자들은 세나 융자를 내는 것을 벗어나는 안정을 원한다. 여기에 잘못된 것은 아무것도 없지만, 그냥 현재 상태로 지낼 수도 있다. 반면에, 집을 팔아서 더 싼 곳을 현금으로 구입한 다음 남은 돈을 투자하여 은퇴 후 수익원으로 삼을 수도 있다. 남은 현금은 추가적인 은퇴 수익으로 사용될 수도 있다.

집은 집 그 자체 이상입니다.

집을 소유하고 있거나, 세를 들어 살고 있거나, 집을 팔거나 아니면 그대로 유지하거나, 집은 단순한 건축자재의 조합 이상의 가치와 의미 그리고 생활이 연관되어 있는 점을 유념하셔야 할 것입니다. 그리고 필요할 때는 금전적 가치를 발휘하는 것입니다.

사는 집을 어찌하던 간에 스스로 준비하는 멋진 은퇴를 위해서는 집에 대한 생각을 다시 한 번 합리적으로 판단해야 할 것입니다. 그것도 부부가 함께 말입니다. ⓒ 김형래

은퇴를 준비할 때, 너무 안정적인 투자만 한다면 그야말로 주식 시장에 대한 상승 효과를 보지 못할 수도 있습니다. 그래서 스스로 준비하는 멋진 은퇴 중 하나로 큰 보상을 얻기 위해 위험을 감수할 것을 감당한다면 주식에 투자하는 방법이 있습니다.

 시장 위험(돈을 잃을 가능성)과 수익(투자금이 하늘높이 치솟을 가능성) 사이에서의 투자 여행은 어쩌면 종이 한 장 차이일 수 있습니다. 위험이 커질수록, 잠재 수익도 높아집니다. 물론 잠재적인 손실도 커지게 마련입니다. 하지만 대체로, 위험은 기본적으로 단기적 현상이고, 특별히 주식 시장에선 더 그렇습니다.

 주식의 장기투자에 대해서

 다양한 투자가 시간이 지나면서 어떻게 돌아오는지 살펴보겠습니다. 가장 놀라운 사실은 역사적으로 채권과 주식의 장기 수익은 대게 유사한 것으로 나타났습니다. 그러나 때로는 주식투자가 채권투자보다 높게 때로는 채권투자보다 낮게 결과가 나타났다는 것입니다.

 장기투자가 주식투자에 있어서 압도적으로 유리하다고들 하는 의견이 있습니다. 증권회사가 수 많은 객장을 변함없이 유지하는 이유이기도 합니다. 한편으로 보면 주식시장이 매일 매일 급변한다는 것을 알고 있습니다. 급격하게 하락하기도 하고, 급격하게 상승하기도 합니다. 주가가 하락하면 속이 뒤틀리게 될 것이 뻔하지만, 역사는 인내를 갖고 많은 시간과 노력이 드는 일이라는 것을 우리에게 보여주며, 주식시장은 하락을 위로 하고 거침없이 상승합니다. 그러므로, 주식 투자는 우리에게 멋진 투자결과를 안겨다 줄 것을 기대하게 합니다. 채권보다 더 많은 투자 수익을 가져다 줄 것이라는 예측이 주식투자 시장에 남게 하는 이유입니다.

 주식시장에 참여하는 것은 치매 예방에 최고의 방법?

 아무런 근거 없는 이야기 입니다만, 주식시장에서는 태만해서는 안된다는 격언을 상기시켜 줍니다.  주식시장은 어제와 같은 시세로 변동없이 끝난 적이 없습니다. 변하는 것이 주식시장입니다. 짝사랑해서도 안되고 그렇다고 주식을 사놓고 외면해서도 안됩니다. 그래서 주식투자를 하시게 되면 항상 부지런히 정보를 점검하고 분석해야 하기 때문에 치매 예방에 최고라는 호평을 하는 이유가 여기에 있습니다. 혹시 투자에 대한 지식이 부족하다면 이번 기회에 은퇴를 준비하는 방법 중에 하나로 주식투자를 배우시는 것도 좋지 않을까 생각합니다.

 주식에 투자한다면 얼마정도가 적당한가?

 간단한 계산법으로 현금성 은퇴자산을 100으로 보았을 때, 100-나이, 즉 50세 이면 100-50=50. 즉 현금성 은퇴자산의 50%를 투자하면 좋다. 라는 계산법도 있습니다만, 제 생각에는 은퇴를 준비하는 차원에서의 주식투자 규모는 자식에게 물려줄 – 나의 은퇴생활에 전혀 관계없을 정도의 금액- 이 적당하다고 생각됩니다.

 어디에서 주식투자를 하는 것이 좋을까?

 주식투자에 있어서 온라인으로 투자도 가능하기 때문에 은퇴 후 주식투자 장소로 적합한 특별한 장소는 없지만, 증권회사 객장에서의 투자는 권하고 싶지 않습니다. 어쩌다 TV 방송카메라라도 나타나면 혼비백산 숨어 다니기 십상이고, 뒤통수를 중심으로 시세판의 시세가 오가는 뉴스 장면도 그다지 아름다워 보이지 않습니다. 요즈음 사이버트레이딩이 발달되어 있으니, 댁에서 여유롭게 하시는 것도 좋은 방법이라고 생각합니다. 최적의 지역으로는 미국의 서부 즉 LA지역에서 투자하는 것이 좋다는 조언도 들었습니다. LA에서 오전에 골프치고 현지시각으로 오후4시가 되면 한국의 주식시장이 열리니 그 시간부터 시작해서 현지시각 밤 10시까지 투자하면 한국시각으로 오후 3시이니, 은퇴도 즐기고 주식투자도 여유롭게 할 수 있는 최적의 지역이라는 것입니다.

 이것만은 꼭 지키십시오. 외상거래는 절대 금물입니다.

 주식시장에 참여하는 투자자들은 세상을 긍정적으로 보는, 그래서 미래에는 지금보다 더 좋은 결과가 있을 것이라는 가정에서 투자하는 것이 일반적이라고 합니다. 그런데, 세상일이 뜻대로 긍정적으로 풀리지 않을 때에는 시간과의 싸움이 필요합니다. 결국에 오를 것이라면 참고 기다리면 가능한데 외상거래는 기다릴 시간을 주지 않는 고약한 투자방식입니다. 따라서 외상거래는 절대금물입니다. 거기에 선물이니 옵션이니 하는 해괴한 투자는 더더욱 하셔서는 안됩니다.

주식투자는 게임이 아니라 생존입니다.

대략적으로 당신의 포트폴리오의 반은 확실한 성장을 보장하는 곳에 투자해야 합니다. 왜나하면 최근 년 3~5% 정도에서 움직이고 있다는 것이고, 이 정도라면, 14년에서 24년 사이에 모든 생활비용은 두 배로 뛰겠지요. 고정 소득을 갖는 은퇴자에게 인플레이션은 엄청난 손실을 줄 수 있습니다. 말하자면 쌀 한 가마 값이 은퇴기간 중에만 두 배로 뛸 수 있다는 것입니다. 따라서 은퇴자의 포트폴리오에서 수익률은 필수적입니다.

국민연금도 주식투자를 합니다. 내 은퇴자금의 일부가 주식에 투자되고 있다는 것이지요.

국민연금이 주식투자를 통해서 돈을 많이 번다면 노후 걱정은 아예 없겠지만, 투자성적을 보면 칭찬할만한 수준이 아니라는 것을 알게 되시지 않습니까? 공부도 많이 하고 머리도 좋고 순발력 빠른 소위 전문가들이라는 펀드매니저의 실력이 그 정도이니 은퇴 전재산을 걸고 투자하실 생각은 절대로 하지 않기를 바랍니다.

건실한 회사의 주식은 채권보다 더 높은 수익을 나타냈다는 측면, 그리고 항상 정보를 가까이 하면서 결과가 100% 귀속되는 투자방식 중에서 주식이 가장 앞서기에 은퇴 준비 중 하나로 꼽아 보았습니다.

'은퇴'를 사전에서 찾아보면 직임에서 물러나거나, 사회 활동에서 손을 떼고 한가히 지낸다는 것입니다. 물러나거나, 손을 떼고 한가히 지내는 것이 현재 익숙한 것과의 이별일 수 있기에 두려움으로 다가오는 것은 아닐까 싶습니다.
 
미국의 유명한 재테크 사이트 중에 하나인 Fool.com(www.fool.com)에서는 은퇴와 관련해서 총 13단계로 은퇴를 준비하는 단계별 세부 실천사항을 전하고 있습니다. 이 은퇴 카테고리가 몇 년 동안 변하지 않고 자리를 유지하고 있는 것으로 보아 나름대로 유용한 정보이고, 저의 시각으로 보아도 체계적으로 정리되었다고 생각되어 본 칼럼 연재에 많은 참고를 하였습니다.
 
어쨌거나 누구나 은퇴를 하게 됩니다만, “은퇴하고 싶으세요?”라는 질문에 대해서 “은퇴하고 싶지 않다.”는 의견과 “이젠 은퇴하고 싶다.”라는 의견이 대세를 이룰 것입니다.
“은퇴하고 싶지 않다.”는 의견을 피력하신 분들 중에서 많은 분들은 “경제적인 여유만 있다면 언제라도 은퇴하고 싶다.”는 속마음도 갖고 계실 것입니다. 맞습니다. 아쉽게도 은퇴의 전제조건 중 상당히 많은 부분은 경제적인 여건과 연관되어 있음을 알게 됩니다.
 
자, 은퇴에 대해서 두렵거나 막연하게 생각하고 계십니까? 그렇다면 은퇴를 떠올릴 때, 지금이 본격적으로 은퇴 준비 1 단계에 들어설 때라고 생각합니다.
대부분의 사람들은 30년 직장생활이면 일할 만큼 근무했다고 생각합니다. 대학 졸업 후 30년 근속하면, 나이는 대략 57세! 뉴스에서는 평균수명이 80세를 넘겼다고 얘기하고, 신문을 통해서 자세한 내용을 살펴보면 그야말로 평균수명이 80세이지, 나의 기대수명은 90세에 가깝다는 사실을 알게 됩니다.
 
직장 생활 30년 이후 은퇴한다고 가정했을 때, 놀랍게도 남은 인생은 열심히 일했던 30년보다 훨씬 긴 40여 년이 남아 있습니다.
 
‘40년을 어떻게 살 것인가?’ ‘여행, 골프, 낚시, 그리고 취미활동 수업까지, 또 어떤 것들이 있는가?’도 고민되지만, ‘도대체 그 비용은 얼마나 들 것인가?’도 생각해 보아야 합니다.

스스로 준비하는 멋진 은퇴 1단계로 나의 현재 생활비를 계산해 보는 것입니다.
 
신문을 보면 은퇴자금으로 몇 억원이 필요하다고 합니다. 막연합니다. 너무 비현실적입니다. 그 엄청난 은퇴자금이 있지도 않지만, 그것을 받아들이기도 쉽지 않습니다. 그 막연함을 차근차근 따라가 보고, 정말로 나의 은퇴 자금을 직접 계산하기 위한 첫 단계로 현재 나의 생활비를 계산해 보는 것이 필요합니다.
 
㈜시니어파트너즈에서는 '나의 은퇴자금 계산기'를 개발 중에 있습니다. 홈페이지를 통해서 공개될 예정입니다만, 남들과 다른 나만의 은퇴자금을 준비해야 하기 때문에, 내가 직접 계산해볼 때 의미가 있고, 직접 와 닿는 정보가 될 수 있습니다.
 
현재 생활비를 쉽게 계산하기 위해서는 주거비(아파트 관리 및 난방비), 투자자산 (예•적금/보험/주식), 교통비, 교육비, 통신비, 의료비, 식료비, 여가생활비 등으로 단순 구분하는 것입니다. 이렇게 계산된 현재 생활비는 미래의 은퇴 후 생활비에 대한 기준이 되는 것입니다.
 
은퇴자금을 예상하면 향후 은퇴 후 생활 패턴의 변화, 예를 들면 작은 아파트로 이사하면서 관리비가 줄어든다든가, 체면유지비는 줄어들지만, 의료비가 늘어날 것이라는 가정을 할 수 있을 것입니다.
 
여기에 꼭 감안해야 할 것은 인플레이션, 이른바 물가 상승을 계산에 넣어야 할 것입니다. 40년이라는 기간은 짧지 않은 기간입니다. 물가가 상승하지 않으면 문제야 없겠지만, 과거 상황을 거슬러 올라가보면 물가 상승을 감안하지 않았을 경우 가당치도 않은 결과가 발생될 것이라고 확인되지 않습니까?
 
은퇴 후 어디에 살 것인가도 생각해 보아야 할 요소입니다. 운이 좋다면 주택자금대출을 다 갚고 관리비와 재산세만 신경 써도 될 수도 있습니다. 아니면 평수를 줄여서 교통 좋은 곳으로 이사 갈 수도 있을 것입니다. 아니면 손주들과 함께 살 수도 있겠지요.
 
보험에 대해서도 생각해야 합니다. 아마 현역이던 시절에는 생명, 건강 등의 일반 사보험에 가입이 되어있었을 것이고, 일부 보험에 대해서는 회사가 보험료의 일부를 또는 전체를 지불하고 있을 수도 있습니다. 하지만 은퇴를 하게 되면 상황은 달라집니다. 내가 다 불입할 수 있을까 하는 계산이 나오는 것이지요.
 
또 생각하기도 싫지만, 여러분이 일찍 세상을 떠나거나 장애가 생겼을 경우 여러분의 배우자는 어떻게 생활하게 됩니까? 심각한 질환과 싸우게 된다면, 입원비나 병원 치료비는 어떻게 감당할 예정입니까? 연금이나 의료보험이 모든 병원비와 생계유지가 가능하도록 충분한가요? 그렇지 않다면 대안책은 무엇입니까? 장기요양보험은 당신의 노후를 어떻게 보호해 줄 것으로 예상됩니까?
 
나의 현재 생활비를 계산해 보는 것은 스스로 준비하는 멋진 은퇴를 위해 가장 먼저 점검해야 할 요소이고, 은퇴를 준비하기 위한 기본이 되는 것입니다.
왜냐하면 매일 골프를 치든, 세계일주 여행을 떠나든, 그림 같은 집을 짓고 생활하든 간에, 이 대부분이 돈과 관련돼 있기 때문입니다.

 스스로 준비하는 멋진 은퇴의 1단계인 '현재 생활비 직접 계산해 보기'였습니다. 다음 2단계는 여러분과 자제분들 그리고 손주들을 위해 "얼마나 필요한가"에 대해서 함께 의견을 나누도록 하겠습니다.

더 보기 시니어의 행복 업그레이드 - 유어스테이지 닷컴::[금융주의보]스스로 준비하는 멋진 은퇴 (1단계 : 현재 생활비 계산해 보기) http://www.yourstage.com/column/columnview.aspx?thread=47374#ixzz0cB8K9QfA
시니어의 행복 업그레이드 유어스테이지 닷컴

얼마 전 시니어 분들을 대상으로 한 '은퇴에 대한 의식 조사'의뢰를 받아 FGI (Focus Group Interview)를 실시한 바 있습니다.
 
당연 시니어 분들을 대상으로 특화한 비즈니스 영역을 가지고 있으니, 시니어 분들을 접하고 의견을 들을 수 있는 기회가 많습니다. 또 늘 듣는 그 얘기가 그 얘기일 것으로 생각하지만, 실제로 시니어분들이 자신들의 입을 통해서 듣는 의견은 막연한 상상 수준과는 정말로 많이 다르다는 것을 알게 됩니다.
 
그래서 저는 상상은 금물이며, 직접 묻고, 듣고 접한 것만이 즉, 직접 경험이 간접 경험을 따라갈 수 없다는 것을 시니어 비즈니스에서의 철칙으로 알고 따르려 합니다.
 
생각보다 은퇴에 대해서 두렵고 막연한 그리고 생각하기도 싫은 것으로 표현하시는 분들이 많았습니다.

그래서 은퇴를 위한 준비를 적극적으로 도와드리고, 스스로 은퇴 준비를 하시기 위한 단계적 도움이 무엇일까 하는 생각을 하게 되었습니다.
 
인간이 다른 동물들과 차별되는 점은 우리가 생각하고 어떠한 일에 대해 사전에 계획할 수 있는 능력이 있다는 것입니다. 하지만 대부분의 사람들은 일상업무와 일 더미에 파묻힌 바쁜 나날 속에 장기적인 미래에 대해 생각하거나 계획을 세우는 데에 어려움을 느끼는 것 또한 피할 수 없는 현실입니다.

사실 여름휴가와 같이 6개월 앞선 계획도 세우기 어려운 게 사실인데, 은퇴처럼 먼 미래에 대해 생각하는 게 어떻게 가능할까요?
 
하지만 미리 준비하고,잘 준비된 계획에 따라 행하는 것이 '미래가 현실이 되는 과정'을 잘 헤쳐나갈 수 있고, 그것을 차근차근 준비하는 과정이 매우 중요한 단계라고 할 수 있습니다. 
 
은퇴를 준비함에 있어서 나이가 적을수록, 은퇴가 멀수록, 준비할 능력이 있을수록 유리하겠지요. 이러한 단순 공식은 은퇴를 준비하고 계신 분들에게는 유용하게 쓰일 수 있을 것입니다.
 
은퇴라는 것을 단 한번에 설명하기에는 복잡하고 어렵기 때문에, 특별히 재무적인 측면에서 은퇴를 겨냥한 하나씩의 준비 과정을 함께 만들어 가볼까 합니다.

재무적인 측면에서 은퇴에 대한 어떤 고민이 계실까요?

* 편안하게 살려면 은퇴할 때에 얼마가 필요할까?
* 은퇴 후 나의 목표는 무엇인가?
* 언제부터 은퇴 준비를 시작해야 하는가?
* 은퇴 후에 무엇을 해야 하는가?
* 국민연금을 얼마나 신뢰할 수 있는가?
* 실제로 은퇴하면 어떠한 지출이 있을 수 있는가?
 
이러한 물음들이 저의 주변에서 만난 은퇴를 준비하고 계신 시니어 또는 예비 시니어 분들에게서 나온 공통 과제였습니다.
 
약 10여 회에 걸쳐서 스스로 은퇴를 준비하기 위한 사전 점검의 이슈로 삼아 이를 바탕으로 시니어들 스스로가 준비하는 멋진 은퇴 얘기를 풀어가고자 합니다.
 
조언이 되실 말씀이 있으시거나, 잘못된 부분이 있으면 언제든지 지적해주시고, 다듬고 고쳐서 제대로 된 은퇴 준비 얘기를 완성해가고자 합니다.

더 보기 시니어의 행복 업그레이드 - 유어스테이지 닷컴::[금융주의보]스스로 준비하는 멋진 은퇴 (0단계 : 마음 단단히 먹고 준비) http://www.yourstage.com/column/columnview.aspx?thread=47266&go_page=1#ixzz0cBBCPUcX
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The Truth About Retirement Plans - Presentation Transcript