김형래의 개구리운동장

은행 문턱이 옛날에 비해서 무척 높아졌다는 생각이 듭니다. 옛날에는 은행에 방문하면 으레 창구에 있는 직원들에게 모든 고시서와 통장을 한 뭉치 던져놓고 모두 해결될 때까지 잠깐 다른 일을 보고 돌아오면 한 무더기 통장과 영수증을 챙겨주곤 했습니다. 행원과 안면 이 있으면  맛볼 수 있는 혜택이겠지요.

지금은 분초단위로 업무의 생산성을 관리하고, 전산으로 처리가 가능한 것은 가급적 기계를 이용하도록 할 뿐만 아니라, 직원들이 처리해야만 하는 일까지도 기계가 처리하도록 개선하는 노력을 하고 있습니다. 그러다보니 통장기장부터 세금납부까지 예전에 은행직원들이 처리하는 업무의 많은 부분을 기계와 마주하며 처리하는 경우가 많아졌습니다. 그만큼 행원들을 마주하는 일들이 적어질 수밖에 없습니다. 장날이면 농협에 들려 사랑방처럼 그간의 안부도 묻고, 혼기 찬 여행원은 늘 상 사윗감을 찾는 어른들의 타깃이 되어 혼사 얘기로 화제 만발했던 사랑방 같은 정감이 있었습니다.

생활의 속도가 빠른 쪽으로 기울다보니 단순히 소액 예금 인출 같은 업무는 현금자동지급기를 이용하게 됩니다. 카드나 통장을 맞는 방향으로만 맞추어 넣고 비밀번호만 입력하면 기계가 돈을 세어서 뱉어내니 고객입장에서 보면 신기하고 신속한 일처리에 감탄할 따름입니다.

은행입장에서도 ‘은행업무자동화기기’가 효자 중에 효자입니다. 보통 하루에 1천 건 이상의 입출금업무를 감당해 냅니다. 이는 창구에 근무하는 직원의 2~3명에 해당하는 업무량입니다. 그저 전원 연결해 놓고 돈만 넣어주면 감기도 들지 않고 묵묵히 맡은 일을 완수해냅니다. 점점 하는 일을 고도화 시키다보니 이제는 은행직원 한 명도 없는 무인점포까지 생겨납니다.

범죄자들이 카드를 통해 현금 인출하는 장면이 은행업무자동화기기 카메라에 찍힌 장면을 신문이나 방송에 노출되는 것이 많아서인지는 모르겠지만, 모두들 은행업무자동화기기 (ATM, Automatic Teller Machine)앞에서도 점점 더 서둘러 일처리를 한다는 것입니다.

얼마 전 친구가 은행자동화기기 앞에서 현금을 강탈당했다고 억울한 얘기를 풀어 놓았습니다. 이 친구가 은행자동화기기에서 예금을 인출하는 과정에서 비밀번호까지 입력하고 거래내역을 받겠습니까? 하는 단계 중에 핸드폰으로 전화가 걸려왔다는 것입니다. 마침 걸려온 전화는 국제전화라고 하면서 잘 알지도 못하는 사람이 본인을 아는 듯 근황을 물어와 아니라고 답을 하고 끊으려 하는데 또 다른 사람이 나타나서 본인 확인을 하더라는 것입니다. 전화 통화하면서 운전을 하면 위험한 것과 마찬가지로, 전화를 받으면서 다른 일을 하는 것은 높은 집중도를 필요로 합니다. 정중하게 잘못 걸려온 전화라고 답을 하고 전화를 끊었답니다. 그런데 잘못 걸려온 전화로 잠시 한 눈을 파는 사이에 ‘은행자동화기기’에서 자동으로 나온 돈이 사라졌다는 것입니다. 말 그대로 눈앞에서 돈이 감쪽같이 사라진 것이지요. 본인이외에 다른 사람이 주변에 서성인 일도 없는 것 같은데 정말 황당한 일이 아닐 수 없는 일이지요.

의외로 쉽게 사건은 해결되었습니다. 은행자동화기기는 일정시간동안 돈을 고객이 가져가도록 문을 열었다가 30초가 경과하면 기기 안으로 돈을 다시 가져가도록 만들어져 있습니다. 따라서 현금 인출을 시도했다가 찾아가지 않으면 돈은 다시 은행 측이 보관하는 것입니다. 깜빡 건망증 증세가 있는 분들을 위해서는 훌륭한 안전장치가 아닐까 싶습니다.

친구는 다음날 은행을 찾아가서 본인이 **월 **일 **시 **분경 인출을 시도했으나 돈을 찾아가지 않아서 사실 확인을 하고자 하러 왔다고 하니, 직원들이 상냥하게 관리하는 장부를 보고 확인하더니, 틀림없음을 확인하고는 돈을 돌려받을 수 있었습니다.

같은 경우가 생각보다 주변에서 많이 발생되었더군요. 본인이 찾아가고도 억지를 부리거나, 정말로 다른 사람이 가져가도록 방치한 경우를 제외하고는 안전하게 관리된다는 것을 기억해 두실 필요가 있습니다.

은행업무의 자동화는 거스를 수 없는 대세입니다. 그렇다면 자동화기기에 익숙하지 않은 고령층 고객을 위해 좀 더 배려하고 특화된 기기가 서비스 일선에 배치되기를 기대합니다.

요즈음 증권가에 요상한 짝뚱 오페라 가수가 등장해서 짝뚱 가사로 오페라의 일부분을 노래하고 있다. 한편으로는 광고 수준이 높아 가는 있구나 하는 생각이 들었다. 그 광고의 원곡은 모짜르트의 오페라  '피가로의 결혼'이다. 어느 시대에나 사회적 불만 세력은 있기 마련이지만, 이 오페라 역시 그 당시 사회에 대해서 잔뜩 불만스러운 의사표시를 오페라 대사에 넣었다고 한다.
 
"권력에 복종하고 권력에 아첨하면 무엇이든 할 수 있다." 라든가 "그만한 명예를 얻기 위해 대체 당신이 한 일이 무엇인가? 이 세상에 태어난 것 이외에 한 일이 없지 않은가?" 라고 오페라 주인공인 피가로가 그의 주인인 알마비바 백작에게 던진 대사는 당시 왕이었던 루이 16세의 신경을 거슬렸고, 급기야 귀족을 비웃었다는 이유로 상연이 금지 되었었다.
 
우리네는 오페라의 음률이 좋을 뿐, 내용을 잘 알지 못하고 듣는 경우가 많을 수 있다. 원곡이 오페라의 대사는 이해하지 못하지만, 요즈음 방송 광고를 통해서 전달되는 짝퉁 대사는 영어와 한국어가 섞여서 귀담아 듣기만 하면 무슨 뜻인지 금새 알 수 있도록 아주 쉽게 번안되어 있었다. 혹시 수수료가 비쌌던 것을 대변하는 뜻이 있었을까?
 
짝퉁 오페라 가사를 굳이 번역하자면 "수수료가 싸졌다!"는 것이다.
 
특화된 증권사를 제외하고 대부분의 투자자들이 알고 있는 증권회사의 수익원중 60~70%는 개인 투자자들이 주식을 사고 팔면서 내는 위탁 매매 수수료이다.  쉽게 말하면 증권회사는 증권 중개업이 전체 업무의 60~70%를 설명하고 있다는 것이고, 수수료를 받아서 회사를 운영한다는 것이다. 또한 개인 투자자들이 방문해서 거래하는 일선 영업점에서는 거의 대부분을 위탁매매 수수료에 의존하고 있고, 일부는 펀드 판매 수수료와 맡긴 돈을 운영해서 남는 이른바 금융수익이 차지하고 있다.
 

[사진설명 : 증권사 객장에서 주가 하락에 불편한 한 투자가의 뒷 모습]

주 수익원인 수수료를 낮춘다는 것은 개인 투자자들에게도 불안 요인 중 하나이다.
 
보다 높은 수익을 목적으로 직접 주식을 매매하는 투자자에게 있어서 매매수수료는 2차적인 문제이다. 수익이 우선이다. 그런데 이렇게 매매 수수료가 낮아진다면, 증권 브로커들은 본인에게 할당된 목표 수익을 달성하기 위해서는 더 많은 고객을 모셔 오거나 더 많은 매매를 통해 목표 수익을 달성해야 하는 부담을 안게 된다는 악순환에 비자발적으로 개입하게 된 형국이다.
 
물론 아직은 은행에서 개설된 증권 계좌에 대해서만 수수료가 낮아지고 있는 상태이지만, 증권회사 지점을 방문해서 거래하는 고객들이 은행에서 개설된 계좌로 옮긴다고 한다면 현재 수수료를 낮추어서라도 붙들어야 하는 이른바 '협의 수수료'가 암암리에 적용되고 있는 현실을 보면, 투자자들의 입장에서는 어떤 방식으로든 불리하게 작용될 수 있는 불안감을 씻을 수 없게 되는 것이다.
 
투자자들은 과당경쟁 속에서 발생되는 매매 수수료의 하락이라는 1차적인 혜택을 누릴지는 모르나, 여전히 변함없는 증권회사의 목표 수익을 달성하기 위해 어떤 식으로든지 고객을 '봉'으로 단행될 지 모르는 새로운 영업 형태에 대해서 걱정스럽게 지켜 보지 않을 수 없는 상황이 다가온 것이다.
 
증권시장은 하루도 편안한 날 없이 출렁이고 있다.
 
투자자들의 마음도 주가에 따라 청룡 열차를 타고 수직 하강을 거듭하고 있는 형국에, 증권 브로커들은 그래도 '할당목표'를 채우기 위해서 "더 떨어질 것 같으니 지금 손해라도 파세요."와 "이제는 다 떨어졌으니 사시죠?"라는 양심에 반하는 투자 권유를 어찌 절대로 안 할 것이라고 하겠는가?
 
증권회사의 매매 수수료 수익은 지금까지 천수답이었다. 시장 상황이 좋아 거래가 많으면 수익이 많았고, 시장 상황이 나쁘면 거래가 줄어들고 수익이 낮았다. 인위적으로 올리고 내릴 수 없는 한계가 분명 있는 영역임에는 틀림이 없다.
 
그런데 요즈음처럼 시장 상황이 좋지 않을 때, 수수료 인하 경쟁으로 분위기를 몰고 가고 있는 것이 투자자를 위한다는 생각이 들지 않는 이유이다. 망하는 증권회사가 나오는 것도 원하지 않고, 수익 보전을 위해서 '봉'인 개인 투자자들을 ‘(소위)작전 현장’으로 꼬드기는 것도 원치 않는다. 그저 투자자들은 합당한 수수료를 내고, 책임 있는 투자 권유를 받고 싶을 뿐이다.
 
역발상으로 증권매매 수수료를 투자자들이 정하게 하면 어떨까? 이익이 나면 수수료를 많이 내고, 손해가 날 때는 수수료를 내지 않는 방식 같은 것 말이다.